Forklaret: Går på pension om 3-5 år? Her er hvad du bør vide

Hvis dine ressourcer er begrænsede, skal du have investeringer, der er sikre, likvide, genererer vækst over inflationen og rækker til 20-30 år efter pensionering.

Covid-19-usikkerheden påvirker de fleste finansielle instrumenter, og dem, der nærmer sig pensionering, må tage en fornuftig opfordring til, hvor de skal beholde korpuset investeret. (Fil foto)

Den nuværende situation med faldende renteafkast, stigende inflation og volatile aktiemarkeder er af særlig bekymring for dem, der er midt i 50'erne, måske 3-5 år efter pensionering. Denne gruppe af investorer vil gerne maksimere deres pensionskorpus ved at parkere midler i sikre likvide instrumenter, der giver høje afkast i løbet af de næste par år, og høje rentegivende månedlige indkomstordninger efter pensionering.

Skal du vælge gældsinstrumenter eller egenkapital?

Covid-19-usikkerheden påvirker de fleste finansielle instrumenter, og dem, der nærmer sig pensionering, må tage en fornuftig opfordring til, hvor de skal beholde korpuset investeret. Hvis dine ressourcer er begrænsede, skal du have investeringer, der er sikre, likvide, genererer vækst over inflationen og rækker til 20-30 år efter pensionering. Den indkomst, der kræves til husholdningernes grundlæggende udgifter, vil vokse hvert år med inflationen - så det, der vil være tilstrækkeligt for dig i en alder af 60, vil ikke længere være nok, når du er 70. Selvom gældsinstrumenter er sikre, har egenkapital nøglen til vækst i dit korpus.

Gældsinstrumenter alene ville ikke være i stand til at finansiere dine pensionsbehov, og du skal beholde en del af korpuset i aktier, så det udvider dit korpus i mellemtiden. Du kan også blive nødt til at bryde og bruge en del af dit korpus, fordi renteindtægterne kan være utilstrækkelige til at dække dine pensionsbehov efter et tidspunkt. Man skal være mentalt parat til at dykke ned i rektor, sagde Vishal Dhawan, grundlægger og administrerende direktør for Plan Ahead Wealth Advisors.

Skal du gå efter kapitalbevarelse, altså fokusere på at forhindre tab i en portefølje?

Det er yderst vigtigt for dem, der nærmer sig pensionering, at begynde at konsolidere deres portefølje. Aktieinvesteringer på tværs af mid- og small-cap-ordninger bør omdirigeres mod indeksfonde, large cap-fonde og til dels mod gældsordninger. Personer i den højeste skatteklasse bør flytte faste indskud hos banker til gældsprodukter, der giver bedre rente, såsom skattefrie obligationer, gældsordninger for investeringsforeninger, der investerer i AAA-vurderede papirer af højkvalitetsfirmaer osv.

Investorer skal planlægge at indløse aktieinvesteringer, når markedet er på et højt niveau på kort sigt, for at maksimere deres afkast.

Express Forklareter nu tændtTelegram. Klik her for at deltage i vores kanal (@ieexplained) og hold dig opdateret med det seneste

Skal de, der har et andet hjem, likvidere det?

Hvis du har investeret i et andet hjem til lejeindtægt, er det tid til at evaluere investeringen og afkastet. Hvis du købte for Rs 50 lakh for 10 år siden (nu vurderet til Rs 70 lakh), og får en lejeindtægt på Rs 15.000 om måneden (eller Rs 1,8 lakh om året), er lejeudbyttet af ejendommen 3,6%. Hvis du sælger for Rs 70 lakh og investerer provenuet i et gældsinstrument, der tjener 5 %, vil du få en årlig renteindtægt på Rs 3,5 lakh - næsten det dobbelte. Hvis du opdeler salgsprovenuet i gæld og egenkapital og er i stand til at generere 8% sammensat årlig vækstrate over 10 år, vil dit årlige afkast være Rs 5,6 lakh - mere end tre gange lejeindtægten.

Husk, at omkostningerne ved at vedligeholde huset vil tære på din pensionsindkomst, og at næsten 90 % af boliger i Indien ikke har nogen ejendomsforsikring, hvilket sætter aktivet i fare.

lindsey vonn nettoværdi 2016

Fast ejendom kan ikke let likvideres og kan ikke sælges i stykker. I aktier kan man likvidere det nødvendige antal enheder. Det er også lettere at fordele finansielle aktiver blandt efterfølgere, sagde Dhawan.

Også i Forklaret dine penge | Midt i Covid-19, er det det rigtige tidspunkt at købe hus eller leje?

Hvordan skal du planlægge din pension?

Lad os sige, at du er 55 og går på pension som 60-årig. Hvis dine nuværende månedlige husstandsudgifter er 50.000 Rs (6 lakh Rs om året), ved en inflation på 5 %, vil dine årlige udgifter i det første år af pensionering være Rs 63.814 om måneden (Rs 7,65 lakh pa); ved 6 % inflation vil det være 66.911 Rs om måneden (Rs 8,02 lakh p.a.).

Mens det årlige husholdningsbehov kan stige hvert år i takt med den årlige inflation, er livsstilsinflationen en smule højere. Så ved 5% inflation, hvis du har brug for Rs 7,65 lakh p.a. i det første år af pensionering, ville du have brug for Rs 12,46 lakh p.a. efter 10 års pensionering.

Chad Duell kæreste

Det næste skridt ville være at finde ud af et korpus, der kan tjene dig Rs 7 lakh-8 lakh p.a. Ved en gennemsnitlig annuitetssats på 5 %, ville du have brug for mindst Rs 1,6 crore for at tjene en årlig renteindtægt på Rs 8 lakh. I takt med at renterne falder, med en lavere annuitetssats på 4 %, er det korpus, der er nødvendigt for at tjene Rs 8 lakh p.a. ville stige til 2 mia.

EPF er en vigtig del af dit korpus, der vokser med 8,5 % p.a.; du kan også investere i GoI-obligationer, der tilbyder omkring 7,1 %, skattefrie obligationer, der tilbyder omkring 4,5 %, og gældsordninger i investeringsforeninger til vækst. Mens gælds- og egenkapitaldelene skal summeres til mellem 1,6 crore og 2 crore Rs for at finansiere dine månedlige udgifter efter pensionering i de næste 5 år, må du ikke glemme aktiespillet for at booste dit korpus i pensionsperioden.

Antag, at du investerer 20 lakh Rs (10-20 % af det samlede korpus) i indeksfonde eller store kapitalfonde (i en alder af 55) i en periode på 10 år, ved 10 % CAGR vil det vokse til tæt på Rs 52 lakh pr. når du er 65. Ved 9% CAGR ville det vokse til over Rs 47 lakh. Det er vigtigt at møde en finansiel planlægger for bedre at forstå dette.

Hvor skal du investere for en livrenteindkomst?

Gå efter en blanding af produkter.

For almindelig indkomst er to ordninger at overveje Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY) og Senior Citizens Saving Scheme (SCSS). De er tilgængelige for dem over 60; investeringsgrænsen er Rs 15 lakh; renten er nu omkring 7,5 %. PMVVY tilbyder en månedlig udbetaling op til omkring 9.000 Rs; SCSS giver en kvartalsvis udbetaling. Hvis ægtefæller investerer Rs 15 lakh hver i PMVVY, kan den månedlige indkomst være Rs 18.000. En del af pensionskorpuset kan bruges til at købe en livrenteordning hos et forsikringsselskab; en del kan investeres i en systematisk tilbagetrækningsplan af gældsfonde, der giver bedre afkast og giver skattearbitrage. Gå efter gældsordninger, der investerer i AAA-vurderede papirer fra virksomheder af høj kvalitet. Gældshybridordninger, der investerer 65-90 % i statsobligationer og AAA-virksomhedspapirer, er en god mulighed.

Del Med Dine Venner: