Forklaret: Midt i Covid-19, bør du dykke ind i Medarbejdernes Provident Fund? - Juli 2022

Midt i jobtab, lønnedgang, ophør af lånemoratorium og en foreslået opsplitning af rentebetalinger på forsørgelsesfonden, bør du trække dig ud af din pensionskasse? Det afhænger af dit behov, og hvordan det påvirker din kredithistorie

EPF-renter, EPF-tilbagetrækning, EPFO, EPFO forklaret, indian express

Uden for EPF-kontoret i Chandigarh. (Express foto/fil)

Hjemmetlånemoratorium udløb den 31. august, og låntagere skal begynde at betale deres EMI'er på bolig-, bil-, personlige og andre lån for september måned med forfald i oktober. For dem, der har mistet deres job eller har fået en betydelig nedskæring i deres løn, er afslutningen af moratoriet en grund til bekymring, da det ville kræve, at de begynder at tilbagebetale lån midt i utilstrækkelige pengestrømme. MensHøjesteret har rettet banker og finansielle institutionerat konti, der ikke er erklæret misligholdte aktiver (NPA'er) før den 31. august, ikke skal deklareres, så indtil yderligere ordrer, bør låntagere være opmærksomme på, at lånene skal tilbagebetales, og at forsinke betalingen kun vil resultere i en ekstra byrde.

Mens likvide midler i form af faste indlån er noget, som stressede låntagere allerede ville have overvejet at bruge, er det at dyppe ned i pensionskorpuset - medarbejdernes pensionskasse - som mange også ville have troet utænkeligt, begyndt at krydse folks sind.

I denne uge anbefalede Central Board of Trustees of the Employees’ Provident Fund Organization (EPFO) at opdele betalingen af renten på 8,5 % for 2019-20 i to dele.

Hvad er den seneste beslutning om EPF, og hvad betyder den?

Med henvisning til ekstraordinære omstændigheder, der opstår som følge af Covid-19, har EPFO's Central Board of Trustees anbefalet at opdele betalingen af den anbefalede rentesats på 8,5 % for 2019-20 i to dele. EPFO vil kreditere 8,15% til sine over seks crore-abonnenter for året med det samme. De resterende 0,35 %, som er knyttet til dets aktieinvesteringer, vil være genstand for indløsning af dets andele investeret i børshandlede fonde eller ETF'er inden den 31. december.

Dette betyder reelt, at pensionsfonden kun er i stand til kun at betale en del af renter, der beløber sig til omkring 58.000 crore Rs lige nu, ifølge et CBT-medlem. Komponenten på 0,35 %, eller cirka 2.700 crore Rs, vil blive tilbageholdt tilsyneladende på grund af likviditetsproblemer.

Med 8,5 % er EPF-renten på det laveste i syv år. Hvis indløsningen af ETF-enheder ikke kommer igennem som forventet, ville satsen på 8,15 % være den laveste siden 1977-78, hvor den var 8 %. Den 5. marts, mens bestyrelsen anbefalede satsen på 8,5 % for 2019-20, havde bestyrelsen ikke nævnt indløsning af ETF-enheder for at opfylde udbetalingen. Det ændrede renteforslag vil nu blive sendt til Finansministeriet til ratificering.

Iain armitage forældre

Redaktionel | I usikre omgivelser skal EPFO tilpasse sig renten i en bredere økonomi, undgå risici

EPF rente, gennem årene

Skal du trække dig fra din EPF?

Uafhængigt af ændringerne i rentesatserne, bør investorer tage deres opfordring til tilbagetrækning afhængigt af deres behov. Dybt forankret i investorernes sind som en pensionsfond, er det et korpus, som folk ikke ønsker at røre ved. Finansielle planlæggere siger, at selv dem, der har trukket sig fra fonden for forskellige økonomiske behov, ikke kan lide at tale om det, da det et eller andet sted afspejler ens økonomiske tilstand og deres uduelige økonomiske planlægning.

Finansielle planlæggere siger dog, at enkeltpersoner ikke må tøve med at trække sig fra EPF, hvis de ser, at deres kredithistorie kan være på spil. At trække midler ud af sin forsørgelseskasse skal ikke ses som tabu.

Hvis du ikke har nogen mulighed, og du tror, at din kredithistorie kan blive påvirket på grund af udisciplin i tilbagebetalingen af lån, så bør du gå efter EPF-hævninger, sagde Vishal Dhawan, grundlægger og administrerende direktør, Plan Ahead Wealth Advisors. Da Dhawan bemærkede, at kredithistoriens indvirkning er en stor post og kan påvirke låntagerens evne til at sikre et lån fra en finansiel institution i fremtiden, sagde Dhawan, at det ikke er en god idé at dyppe i pensionspenge, men at lade kredithistorien blive påvirket. Efter at have dykket ned i EPF-killingen kan individer senere følge en disciplineret tilgang med øgede bidrag til at genopbygge den, når økonomien normaliseres.

Hvis Cibil-ratingen er en overvejelse, låntagere bør se på, er det også vigtigt at bemærke, at hvis din EPF tjener lavere renteindtægter end renteudgiften på dit eksisterende lån, skal den bruges til at tilbagebetale lånet på dette tidspunkt. Det er en no-brainer. Ethvert aktiv, der tjener lavere rente end udlånet, bør bruges til at tilbagebetale og reducere gældsbyrden, sagde Surya Bhatia, grundlægger af Asset Managers.

weezer nettoværdi

Express Forklareter nu tændtTelegram. Klikher for at deltage i vores kanal (@ieexplained)og hold dig opdateret med det seneste

Hvor meget kan du hæve og til hvilke formål?

Før pensionering giver EPFO-reglerne mulighed for at hæve penge af forskellige årsager. Mens man kan hæve det fulde beløb, hvis man er arbejdsløs i mere end to måneder, tillader EPFO også hævning til forskellige formål, herunder til tilbagebetaling af boliglånets hovedstol (op til 90 % af EPF-korpus), medicinsk nødsituation, boligrenovering, bryllup og børns videregående uddannelse. Til tilbagebetaling af boliglån er man berettiget til at hæve, hvis han/hun har afsluttet fem års tjeneste.

Også fra Explained Your Money |Skal du fortsætte din SIP?

Hvad bliver skattepligten ved hævning?

Hvis man har mistet sit arbejde og hæver midler fra forsørgelsesfonden, er skattepligten nul. Hvis man udtræder af PF efter fem års uafbrudt ansættelse (herunder i to forskellige organisationer, hvor EPF-saldoen er overført fra gammel til ny arbejdsgiver), så er der ingen skattepligt. Men hvis man trækker sig før afslutningen af fem års tjeneste, vil TDS blive fratrukket med en sats på 10% på tilbagetrækningen.

Kyrie Irving nettoværdi 2017

Hvorfor skulle EPF være sidste udvej?

Det er en besparelse, som man bliver ved med at akkumulere uden at være klar over det. I det nuværende miljø er det også det højeste afkastskabende gældsinstrument. For 2019-20 var rentesatsen fastsat til 8,5 % og er skattefri på alle tre stadier af investering, akkumulering og tilbagetrækning. En renteindtægt efter skat på 8,5 % betyder en indkomst før skat på 12,4 % for en person, hvis indkomst falder i marginalskatteklassen på 30 %. Til sammenligning tilbyder State Bank of India en rente på 5,4 % (før skat) på et 5-til-10-årigt fast indskud. Nogle af regeringens små opsparingsordninger kommer tæt på EPF med hensyn til renteindtægter, såsom Sukanya Samriddhi Yojana, der tilbyder en rente på 7,6 % (efter skat) og en offentlig forsørgelsesfond, der i øjeblikket tilbyder 7,1 % (efter skat).

Også under de nuværende omstændigheder bør personer, der står over for økonomisk stress, forstå, at økonomien kan tage lidt længere tid at genoplive, og derfor skal de skære ned på deres omkostninger så meget som muligt for at undgå yderligere låntagning.