Forklaret: Hvad fejler den eksisterende mikrokreditmodel
Mikrokredit har vundet meget indpas som et værktøj til at sikre velfærden for de mest fattige i samfundet, men der er visse mangler i modellen.
Lån givet som mikrokredit gives ofte til personer, der måske mangler sikkerhed, kredithistorik eller en stabil indkomstkilde. Skrevet af Rudra Mani Tripathi
En artikel offentliggjort den 21. august i Ideas for India, forfattet af Mushfiq Mobarak og Vikas Dimble og oprindeligt optrådt i Yale Insights, antyder, at de eksisterende mikrokreditsystemer har en begrænset indflydelse på modtagernes langsigtede velbefindende. Mikrokredit har vundet meget indpas som et værktøj til at sikre velfærden for de mest fattige i samfundet og sætte gang i udviklingen ved siden af. Artiklen hævder imidlertid, at visse fejl i, hvordan mikrokredittransaktioner opstår, har ført til, at resultaterne har dæmpede fordele ved at forbedre livet for dets modtagere på en meningsfuld måde. Desuden foreslår artiklen en række metoder til at udnytte mikrokreditter uden for de ortodokse, hvilket potentielt kan give fordele for en langt større del af befolkningen, dele som generelt ikke er tjent med driften af traditionel mikrokredit.
så meget som 360 malibu
Hvad er mikrokredit?
Mikrokredit refererer til ydelse af meget små lån til fattige låntagere med det formål at gøre det muligt for låntagerne at bruge denne kapital til at blive selvstændige og styrke deres forretninger. Lån givet som mikrokredit gives ofte til personer, der måske mangler sikkerhed, kredithistorik eller en stabil indkomstkilde.
Kernen i mikrokredit er, at et lille lån vil give adgang til den større økonomi til mennesker, som typisk lever uden for rammerne af de institutioner, som den almindelige økonomi hviler på. Et sådant lån har til formål at sætte dem i stand til at påbegynde produktive aktiviteter og vil give dem det indledende løft, der skal til for at komme ind i en industri, hvorefter produktionen vil kunne opretholde sig selv, og lånet vil gradvist blive tilbagebetalt.
Mikrokreditaftaler kræver ofte ingen form for sikkerhed, og nogle gange involverer de ikke engang en skriftlig aftale, da mange modtagere af mikrokredit ofte er analfabeter. Når låntagere viser succes med at betale deres lån til tiden, bliver de berettiget til lån af endnu større beløb, hvilket giver dem mulighed for at finansiere ekspansion.
Mikrokredit falder ind under den større paraply af mikrofinansiering, finansielle tjenester til enkeltpersoner, der ikke har adgang til traditionelle tjenester af denne art. Mikrofinansieringsaktiviteter retter sig normalt mod personer med lav indkomst med det formål at hjælpe dem med at blive selvforsynende. På denne måde har mikrofinansieringsaktiviteter også et mål om at afhjælpe fattigdom.
Et eksempel på et mikrokreditinstitut er Grameen Bank i Bangladesh, grundlagt i 1976 af Mohammed Yunus. Grameen Bank tilbyder små lån til de fattige uden at bede om sikkerhed og var den banebrydende institution inden for mikrofinansiering. Banken har 8,4 millioner følgere, hvoraf 97 % er kvinder, og banken har succesrater for tilbagebetalinger på mellem 95 og 98 procent.
Hvorfor leverer mikrokreditinstitutter ikke langsigtede fordele?
Artiklen i Ideas for India citerer en undersøgelse fra 2015, der fandt en mangel på beviser for transformative effekter af mikrofinansiering på den gennemsnitlige låntager. En anden undersøgelse viste, at adgang til mikrokredit gjorde meget lidt forskel for at ændre låntageres livsstil, baseret på seks indikatorer: husholdningernes virksomhedsoverskud, erhvervsudgifter, erhvervsindtægter, forbrug, forbrug af varige forbrugsgoder og forbrug på fristende varer. Disse indikatorer havde kun en effekt på 5 %, når mikrokredit var tilgængelig.
Den primære årsag til mikrokreditternes mangelfulde virkning er den stringente tilbagebetalingsplan, som de fleste mikrokreditinstitutter tilbyder. Da de fleste låntagere, som tildeles mikrokredit, har ringe eller ingen kredithistorik som følge af deres udelukkelse fra traditionelle kreditsystemer, er institutter, der tilbyder mikrokredit, ikke i stand til at bedømme risikoen forbundet med udlån til visse låntagere og kan ikke være sikre på, hvad risikoen ved dem vil blive misligholdt. For at mindske risikoen for misligholdelse griber mikrokreditlångivere derfor til tilbagebetalingsplaner, der kræver en indledende tilbagebetaling, der er næsten øjeblikkelig, hvorefter låntagere skal overholde en ufleksibel ugentlig tidsplan for tilbagebetalinger. Effekten af dette er, at låntagerne ikke kan bruge lånene på investeringer, der vil tage nogen tid at blive realiseret fuldt ud, og i stedet er tvunget til at bruge de lån, de får på kortsigtede investeringer, der kun i et vist omfang øger produktionen, og den samlede væksten i deres indkomster er stadig ringe.
Hvordan kan mikrokreditsystemet reformeres, så det giver større fordele for låntagerne?
En undersøgelse af Erica Field, Rohini Pande, John Papp og Natalia Rigol, offentliggjort i American Economic Review, tildelte grupper af låntagere en af to tilbagebetalingsplaner: den traditionelle, hvor tilbagebetalingen skulle begynde to uger efter lånet blev givet, og en tilbagebetalingsplan, hvori låntagerne modtog en to måneders henstandsperiode, før de skulle påbegynde tilbagebetalingen. Når tilbagebetalingen begyndte, havde begge grupper igen den samme tidsplan.
hvor meget er lorde værd
Tre år efter de første lån blev givet, viste undersøgelsen, at låntagere, der modtog henstandsperioden, var mere tilbøjelige til at have startet en ny virksomhed og rapporterede også både højere overskud og husstandsindkomster. Der var dog også en øget misligholdelsesrate i denne gruppe.
Men en anden undersøgelse, citeret i artiklen, fik låntagere til at skifte fra en ugentlig tilbagebetalingsplan til en månedlig, og så øgede indkomster uden den øgede misligholdelsesrate, der opstod i den anden undersøgelse. Under en månedlig tilbagebetalingsplan scorede låntagere 45 % lavere på Financial Stress Index og havde stigninger i indkomst mere end det dobbelte af låntagere under en ugentlig tilbagebetalingsplan, hvor låntagere under det månedlige system rapporterede indkomststigninger på 84-88 procent.
Hvad angår barriererne for vurdering af kreditrisiko, kan disse afbødes ved at bruge fællesskabsoplysninger. En undersøgelse, offentliggjort i 2017, viste, at når lokale handlende eller butiksejere traf udlånsbeslutninger, havde modtagerne af lånene særlig succes med at øge produktionen, og deres indkomst steg tilsvarende. En anden undersøgelse fra 2017 så iværksættere, der blev bedt om at rangere deres jævnaldrende på grundlag af nogle få målinger, herunder rentabilitet og iværksætterkarakteristika. De, der var placeret i den øverste tredjedel af iværksættere af peers, udviste afkast på 17% til 27%, mens det gennemsnitlige afkast var 8%. Fællesskaber kan være en nøjagtig kilde til information om kreditrisiko for mikrokreditinstitutter, selvom artiklen bemærker, at implementeringen af sådanne processer ville kræve eliminering af skævhed og tilskyndelse til præcis information.
Hvad er de andre anvendelser af mikrokredit?
Traditionelt er mikrokredit hovedsageligt blevet brugt til iværksættere for at påbegynde produktion og opnå selvforsyning. Imidlertid bemærker artiklen Ideas for India nye, for det meste uudforskede veje til brugen af mikrokredit som en fattigdomsbekæmpelse og produktivitetsfremmende foranstaltning.
En undersøgelse viste, at små mikrokreditlån kan give landarbejdere – dem, der er ansatte, i modsætning til iværksættere, som er arbejdsgivere – mulighed for at migrere til byområder for at finde arbejde i den magre sæson, hvor der ikke er arbejde at finde på gårde. De, der migrerede midlertidigt i løbet af denne sæson, oplevede øget forbrug i både fødevare- og non-food områder og øgede deres kalorieforbrug. Undersøgelser udført i Zambia og Kenya viste, at mikrokredit kan bruges i situationer, hvor sæsonbestemte faktorer forårsager fald i indkomsten for at overvinde disse sæsonbetingede kreditkriser og undgå at træffe beslutninger, der forårsager langsigtede negative konsekvenser for folk. Mikrokredit kan også bruges til at dæmpe virkningerne af stød som oversvømmelser ved at give folk en form for forsikring, der både øger produktionen før stødet og giver et sikkerhedsnet efter.
amerika ferrera film og tv-shows
Mikrokredit har en bred vifte af applikationer til fattigdomsbekæmpelse og generel udvikling, men eksisterende systemer kræver reformer på flere områder for at tillade uindskrænkede fordele, der varer ved. På områder, hvor anvendelsen af mikrokredit er forholdsvis ny, skal mikrokreditsystemer desuden evalueres omhyggeligt, før de sættes på plads, for at opnå størst mulig udbytte af sådanne institutioner.
(Forfatteren er studerende ved Ashoka University og praktikant ved denne hjemmeside )
Del Med Dine Venner:
